Odpowiadając na pytanie „Czy pożyczke można zwrócić przez terminem?” należy powiedzieć, że prawie zawsze można, choć nie zawsze jest to opłacalne. Zgodnie z zapisem w ustawie o kredycie konsumenckim banki nie mogą odmawiać klientom wcześniejszej spłaty kredytu, o ile kredyt udzielony jest w walucie polskiej, oprocentowany wg stałej stopy procentowej i nie przekraczający kwoty 80000 PLN.

Pierwszą czynnością przy rozważaniu przedwczesnej spłaty kredytu powinno być sprawdzenie, czy nasza umowa kredytowa nie zawiera zapisów przewidujących uruchomienie systemu opłat karnych powiązanych z nadpłatą kredytu. Opłaty te mogą wynieść nawet ponad 5000 zł.  Najczęstszym modelem stosowanym przez banki jest pobieranie opłat w wysokości maksymalnie dwóch procent od pozostałych środków pieniężnych, które musimy zapłacić. W przypadku gdy kwota nadpłaty nie jest zbyt duża w stosunku do całkowitej sumy kredytu (z reguły nieprzekraczająca 30%), bank może wstrzymać się od pobierania dodatkowych opłat.

W ostatnich czasach, w środowisku wysokiej konkurencyjności na rynku kredytowym, banki coraz częściej zawierają w umowie wpis o możliwości darmowej, przedterminowej spłaty całego kredytu. Warto poszukać takiej umowy, gdzie znajdzie się podobny zapis. Zapewnia to bowiem dużą elastyczność na wypadek pojawienia się funduszy umożliwiających wcześniejszą spłatę. Sprawdźmy jednak, czy taki wpis znalazł się bezpośrednio w umowie kredytowej, a nie w tabelce prowizji i opłat, która, nie stanowiąc integralnej części umowy, może być w dowolnej chwili jednostronnie zmieniona przez bank.

Nie każdy bank dopuszcza wydłużanie spłaty kredytu w trakcie jego trwania. Większość jednak tak czyni, z jednego powodu- taka działalność, przy założeniu o ostatecznej wypłacalności klienta, jest niezwykle opłacalna. Odsetki od kredytu obliczane w skali roku stają się tym większe, im dłuższy całkowity czas spłaty. Wydłużanie harmonogramu spłat kredytu powiększa pulę odsetek do spłaty jednocześnie zwiększając ich udział w każdej racie kredytowej.

Najczęściej kredyty opiewające na duże kwoty (np. 200000 PLN kredytu hipotecznego) przydzielane są na okres 30 lat. Nie jest to jednak rozwiązanie opłacalne, ale dla większości osób jedyne realne pod względem możliwości finansowych. Raty rozłożone na 30 lat będą mniejsze, ale w miarę ich spłacania stawać się będą coraz bardziej odsetkowe, a coraz mniej kapitałowe. Jeśli okres kredytowania wydłużymy do 50 lat, wówczas praktycznie każda rata będzie odsetkowa (większość naszych pieniędzy stanie się zyskiem dla banku). Poza tym może się okazać, że łączna suma odsetek przewyższy całkowitą kwotę kredytowego kapitału nawet dwukrotnie! Biorąc kredyt na 200000 PLN musielibyśmy więc oddać bankowi niebotyczną kwotę ponad 400000 PLN. Mamy wówczas do czynienia ze zjawiskiem karencji w spłacie kredytu- zdecydowaną większość funduszy ratalnych stanowią odsetki. Przy wydłużania terminu spłaty pożyczki, jeśli taka sytuacja nie została przewidziana przy podpisywaniu umowy, konieczne stanie się stworzenie aneksu do umowy, za który również zapłaci kredytobiorca.

Wydłużenie terminu spłaty pożyczki jest możliwe przy niemalże każdym kredycie, o ile nie został jeszcze osiągnięty maksymalny próg czasowy akceptowany w danym banku. Trzeba jednak pamiętać, że jest to działanie całkowicie nieopłacalne dla klienta, dlatego jeśli wpadliśmy w finansowe tarapaty, warto uciekać się do innych metod na chwilowe uwolnienie się od konieczności spłacania rat (tj. wakacje kredytowe czy uruchomienie ubezpieczenia np. od utraty pracy). Wydłużanie terminu spłaty to rozwiązanie ostateczne.

Czym charakteryzuje się kredyt gotówkowy? Przede wszystkim tym, iż jest najpopularniejszą usługą, jaką oferują nam banki w ramach pożyczania pieniędzy. Jego okres spłaty jest ściśle określony na dana liczbę rat miesięcznych. Jego celowość jest zazwyczaj dowolna, jednakże możemy się spotkać z tym, iż bank będzie wymagał od nas określenia, na co chcemy wydać pozyskaną kwotę. Najbardziej liberalnym pod tym względem jest typowy kredyt konsumencki, który nie posiada tego wymogu.

Jeżeli chodzi o formalności związane z kredytem gotówkowym, to można stwierdzić, iż opierają się głównie na określeniu zdolności kredytowej klienta. Ta zaś jest ściśle powiązana z wysokością dochodów przez niego uzyskiwanych a także z tym, na ile zatrudnienie je zapewniające jest stabilne. Aby otrzymać kredyt gotówkowy, potrzebne jest zazwyczaj zaświadczenie o formie zatrudnienia oraz wysokości wynagrodzenia. Po połączeniu tych informacji z kalkulacją kosztów codziennych czy związanych z innymi zadłużeniami, bank określa, jaką wysokość kwoty jesteśmy w stanie zapłacić.

Koszty kredytu mogą być bardzo zróżnicowane, ze względu na szereg czynników. Pierwszym z nich jest oprocentowanie, które zazwyczaj rozpoczyna się od pułapu około 7%. Do tego należy doliczyć prowizję banku, ubezpieczenie spłaty oraz szereg innych, mogących się pojawić opłat. Kwota kredytu gotówkowego również bywa bardzo zróżnicowana, jednakże może sięgać wartości około 120 000 PLN. Zazwyczaj oscyluje w okolicach kilkudziesięciu tysięcy złotych. Najpopularniejszy okres spłat wynosi do 72 miesięcy i w większości wypadków jest uzależniony od tego, jaką kwotę kredytu zamierzamy wziąć.

Istnieje także kilka dodatkowych usług typu zawieszenie spłaty w liczbie od 1 do 3 rat w przeciągu każdego roku, czyli tzw. wakacje kredytowe czy możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.

Po pierwsze należy bezwzględnie zauważyć, że głównym czynnikiem mającym wpływ na wysokość raty jest ogólna kwota zaciągniętego zadłużenia. Oczywiście im wyższa kwota, tym większe raty w porównywalnym okresie czasu. Każdą, nawet największą kwotę można rozłożyć na najdłuższy możliwy okres spłaty, co pozwoli na maksymalne zmniejszenie ich wielkości, jednakże należy pamiętać, że może się to wiązać z innymi dodatkowymi kosztami.

Kolejną kwestią mającą znaczący wpływ na wysokość poszczególnych rat ma oprocentowanie, prowizja oraz inne opłaty związane z udzieleniem nam danej pożyczki czy kredytu. Ich wysokość jest bardzo zróżnicowana w poszczególnych ofertach i w przypadku promocji, któryś z elementów składowych może być pomniejszony nawet do 0%. Na wysokość raty może mieć także wpływ to, czy zamierzamy opłacać ubezpieczenie od spłaty rat. Jest to zabezpieczenie, które w miesięcznym rozliczeniu może podnieść wysokość raty o kilka lub kilkadziesiąt złotych – zależnie od sumy zadłużenia i długości okresu spłaty, jednakże w przypadku jakichkolwiek problemów ze spłatą może się okazać bardzo pomocne.

Spłacane przez nas pożyczki czy kredyty mogą być przewidziane w systemie równych rat lub rat malejących. Który z nich jest lepszy? To zależy od naszych indywidualnych preferencji, jednakże w przypadku rat malejących musimy się liczyć z wyższymi kosztami początkowymi aby w późniejszym okresie czasu móc pozwolić sobie na większą swobodę finansową. Przy podejmowaniu decyzji o zadłużeniu finansowym, należy dokładnie ocenić swoje możliwości i wybrać taką wysokość raty, która nie zrujnuje naszego codziennego budżetu. Powinna ona być na tyle niska, abyśmy byli w stanie normalnie funkcjonować w ramach pozostałych środków.

Kredyt w 5 minut, to zazwyczaj inna nazwa chwilówki, czyli szybkiej pożyczki gotówkowej. Formalności z nią związane są zazwyczaj ograniczone do konieczności posiadania dowodu osobistego. Najbardziej czasochłonną czynnością, wpływającą na znaczne wydłużenie czasu oczekiwania na decyzję kredytową zajmuje sprawdzenie wiarygodności klienta. Dlatego też, starając się o kredyt w banku, musimy liczyć się z kilkudniowym oczekiwaniem. W przypadku kredytów w 5 minut, mamy do czynienia ze znacznym uproszczeniem procedur.

Osoby, które udają się do tego typu instytucji finansowych, znajdują się zazwyczaj w pilnej potrzebie finansowej i nie mogą sobie pozwolić na długie oczekiwanie. Ich wymagania są również zazwyczaj niskie, jeżeli chodzi o wysokość kwoty. Dlatego też, pozabankowe instytucje finansowe podejmują ryzyko udzielania tego typu pożyczek, jedynie za okazaniem dowodu. Dzięki tak drastycznemu ograniczeniu wymagań, procedury ograniczane są do minimum, a pieniądze mogą być wypłacone natychmiast, po złożeniu podpisu. Szczególnie szybką procedurą cieszą się kredyty udzielane stałym klientom. Ich dane znajdują się w bazie instytucji a dodatkowo ich wypłacalność jest już zweryfikowana.

Największym minusem tego typu ofert jest ich oprocentowanie. To, jak będzie ono wyglądało, jest uzależnione od wielu czynników, jednakże zazwyczaj mocno przekracza to, oferowane przez banki. Jego wysokość wynika oczywiście przede wszystkim z tego, że pieniądze pożyczane są z bardzo małym zabezpieczeniem, więc istnieje duże prawdopodobieństwo problemów z ich spłatą. Musi się to automatycznie odbić na kosztach usługi. Wysokie mogą być także pozostałe koszty towarzyszące.

Aby starać się o pożyczkę w SKOK-u, należy legitymować się dowodem osobistym, potwierdzającym naszą tożsamość oraz posiadać zaświadczenie lub oświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Najdłuższy możliwy okres spłaty tego typu zadłużenia jest przewidziany do 5 lat, najpopularniejsze są jednakże pożyczki zaciągane na okres 2 lat. Przy pożyczkach poniżej 3 lat okresu spłat, nie wymagane jest wykazywanie celowości pozyskanych środków. Oprocentowanie z jakim należy się liczyć jest bardzo różnorodne, w zależności od tego z którego oddziału SKOK-u skorzystamy. W niektórych z nich, rozpoczyna się ono już od 8%. Kwota, o jaką możemy się starać również może być zróżnicowana ze względu na dany oddział, jednakże na jej wysokość największy wpływ ma to, jakie zabezpieczenia jesteśmy w stanie przedstawić. Dlatego też osoby, starające się o wyższe kwoty powinny dysponować zgodą współmałżonka, dobrą historią kredytową lub stażem, jako klienci SKOK-u. Kwota pożyczki jest ustalana indywidualnie a jej koszty mogą być również negocjowane pod kątem liczby zabezpieczeń. Osoby, które chcą otrzymać szybką pożyczkę na niewielką kwotę, mogą to zrobić bez nużących formalności.

SKOK-i starają się maksymalnie skrócić czas oczekiwania klientów, w związku z czym decyzja o przyznaniu wsparcia jest podejmowana jeszcze tego samego dnia, natomiast w przypadku niższych kwot dla stałych klientów, nawet w godzinę.

Niektórzy zastanawiają się czy na pewno cel, jaki sobie obierają jest wart tego, by plątać się w umowy z instytucjami, które mogą nam umożliwić zdobycie pieniędzy. Ludzie, mimo upływu czasu, ciągle obawiają się tego, że pożyczka gotówkowa nie będzie im na tyle przydatna, by później zmagać się z jej spłacaniem. Wiele osób stwierdza, że właśnie problemy ze spłacaniem kolejnych rat przeraża ich najbardziej. I na nic się tu zda tłumaczenie im zasad spłacania branych pożyczek. Nadal wiele osób stwierdza, że pożyczka gotówkowa to nie jest rozwiązanie dla nich. Czy warto więc z nich korzystać. Z pewnością tak. Szczególnie, jeśli naprawdę potrzebujemy pieniędzy i wiemy, że możemy sobie pozwolić na naprawdę zbyt długie oczekiwanie na efekty ubiegania się o pieniążki. Poza tym pożyczka gotówkowa może umożliwić nam zrealizowanie wielu marzeń. Nie da się bowiem ukryć, że nie można zawsze odchodzić od nich, czekać na ich realizację na późniejszy czas.

Póki jesteśmy młodzi i mamy marzenia i pożyczka gotówkowa może nam je umożliwić, powinniśmy przemyśleć ją. W końcu młodość mamy jedną i nie wiemy czy później, kiedy już nas będzie na więcej rzeczy stać, wciąż będziemy mieć na nie ochotę. A wtedy możemy poczuć, że coś nam umknęło. To nie jest miłe uczucie, szczególnie jeśli wiąże się z rozczarowaniem ze strony osób, które również liczyły na to, że zrealizujemy konkretne nasze zamiary. I to teraz, nie później.

Dlaczego celebryci angażują się w reklamy? W reklamach chodzi przede wszystkim o to, żeby przyciągnąć na parę chwil telewidza. I często się to udaje, jest wiele zabiegów które mają sprawić, że będzie to minuta czy dwie, które spowodują u nas zaciekawienie, zainteresowanie tym, co właśnie mamy okazję oglądać. I właśnie dlatego osoby, które odpowiadają za reklamy, nieważne czy mają reklamować pożyczki czy kotlety schabowe, starają się korzystać choćby i z najbardziej niekonwencjonalnych metod na zwrócenie uwagi innych. Nie bez powodu organizuje się badania, w których ludzie oglądają reklamy pożyczki i bada się to, jakie odczucia w kimś obudzić może zjawienie się określonych postaci, przedmiotów, sloganów reklamowych.

Jeśli chodzi o pożyczki, w ostatnim czasie bardzo często w reklamach, które mają je proponować pojawiają się znane osoby, aktorzy, prowadzący z telewizji. Są to osoby, które wcześniej osoby badane typowały jako najlepsze do opowiadania o tym czym są pożyczki i zachęcania do tego, żeby je brać. Najczęściej są to osoby, które albo cieszą się w aktorskim światku znacznym poważaniem, często są to też postaci, które w jakimś sensie związane były z pieniędzmi, na przykład grały osoby, które obracały się wśród znacznych kwot gotówki.

Nawiązania pojawiające się w reklamach pozwalają na przyciągnięcie przed telewizję przede wszystkim fanów danej roli, aktora. Często dzieci przyciągać mogą odtwórcy ról znanych z ich ulubionych produkcji. Często chodzi jednak tez o to, żeby pokazać, że również znane osobowości można utożsamiać z tym, że biorą pożyczki, są takimi ludźmi jak my. W końcu korzystamy z tego rodzaju usług dość często, szczególnie jeśli nie zarabiamy ogromnych kwot pieniędzy, które normalnie by nam pozwalały na to, by kupować wszystko bez konieczności sięgania po rozwiązania tego typu.

Wynika to prawdopodobnie z tego, że niektórzy zastanawiają się, czy nie będzie to zbyt duże obciążenie dla ich budżetu, w końcu a co dzień musimy zaciskać często pas a kredyt gotówkowy i jego spłacanie to kolejne wydatki, które pojawią się w naszym codziennym życiu. Dlatego też nie zawsze można go otrzymać.Ale jeśli jesteśmy osobami, które umiejętnie operują swoimi domowymi budżetami, możemy mieć pewność, że z całą pewnością kredyt gotówkowy nas nie zrujnuje ani tym bardziej nie sprawi, że będziemy musieli się czegoś obwiać. Tym bardziej, że bardzo często jest to konieczność i kredyt gotówkowy może sprawić, że naprawdę będziemy mogli spełnić jakieś swoje marzenie. Być może nawet takie, które będziemy ukrywać, obawiając się że kredyt jest dla nas nieosiągalny. A czasem po prostu warto spróbować.

Poza tym jeśli mamy wątpliwości co wybrać, warto sprawdzić czym jest kalkulator kredytowy. Może on nam pomóc wybrać tą ofertę, która będzie dla nas możliwie najbardziej zadowalająca a co za tym idzie, pozwoli nam a wybranie absolutnie najbardziej pasującego dla nas wyjścia. Bo przecież o to chodzi. Żeby mieć możliwość przy pomocy kredytów robienia tego, na co mamy ochotę. A kalkulatory kredytowe to nie tylko bardzo duże odciążenie ale też mniejszego stresu jaki nas wtedy dopada.

Aby wziąć pożyczkę bez BIK, oprócz wypełnienia wniosku, będzie trzeba okazać zaświadczenia, na przykład: o zatrudnieniu, o dochodach. Wymagane będzie też wyznaczenie poręczyciela, wystawienie weksla albo dokonanie zastawu hipotecznego. Wszystko zależy od oferty danej firmy i od tego, jak wysoką chcemy pożyczkę.

Jak już wspomnieliśmy, w przypadku pożyczki bez BIK, parabanki wymagają różnych zabezpieczeń, a prowizja, którą pobierają za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i za jej późniejsze prowadzenie, jest wyższa, niż byłaby w banku. Podobnie jak oprocentowanie – też będzie wyższe niż przy standardowej pożyczce. Takie są niestety minusy tego typu przedsięwzięcia, które wynikają z ryzyka, jakie ponosi pożyczkodawca. W dodatku proces zweryfikowania naszej zdolności kredytowej może potrwać dosyć długo, bo parabanki, nawet jeśli nie korzystają z BIK, to i tak sprawdzają wiarygodność klienta.

Pożyczka bez BIK zasadniczo jest dosyć niska. Bez weryfikacji naszej historii kredytowej w BIK, która w dodatku powinna świadczyć o naszej wypłacalności i rzetelności, raczej żaden bank nie udzieli nam wysokiego kredytu – na przykład, hipotecznego.